Ägyptens Fintech-Revolution: Wie junge Ägypter ihr Bankgeschäft anders gestalten

Wer vor drei Jahren durch die belebten Straßen Kairos schlenderte, erlebte etwas Faszinierendes: Junge Ägypter standen stundenlang vor traditionellen Banken Schlange, mit Bargeld in ihren Brieftaschen, und feilschten in jedem Laden um das passende Kleingeld. Heute? Dieselbe Generation revolutioniert den Umgang einer ganzen Nation mit Geld, und ehrlich gesagt: Dieser Wandel ist einfach bemerkenswert.

Was mich am ägyptischen Fintech-Boom wirklich beeindruckt, sind nicht nur die beeindruckenden Statistiken – obwohl diese ziemlich erschütternd sind. Laut aktuellen Daten der ägyptischen Zentralbank1Die Zahl digitaler Zahlungstransaktionen stieg zwischen 2020 und 2023 um 3401 Milliarden TP3B. Was mich begeistert, ist die Tatsache, dass es sich dabei nicht nur um eine technologische Entwicklung handelt. Es ist ein kompletter kultureller Wandel, der alles verändert – von der Art und Weise, wie Familien Geld an Verwandte in ländlichen Dörfern senden, bis hin zur Art und Weise, wie Straßenhändler Zahlungen annehmen.

Ich verfolge die digitale Transformation Ägyptens nun schon seit fast einem Jahrzehnt, und ganz ehrlich: Dass das so schnell kommen würde, hätte ich nicht erwartet. 2018, als ich anfing, mich mit aufstrebenden Fintech-Märkten zu beschäftigen, tauchte Ägypten auf den meisten internationalen Radaren kaum auf. Zwar wussten wir um die große, junge Bevölkerung und die zunehmende Smartphone-Nutzung, aber das regulatorische Umfeld erschien zu komplex, die Bankeninfrastruktur zu traditionell.

Mann, lag ich falsch. Und genau das macht diese Geschichte so spannend: Es geht nicht nur darum, das zu kopieren, was in Kenia mit M-Pesa funktioniert hat oder was in China mit Alipay erfolgreich war. Ägyptische Unternehmer und ihre jungen Kunden schaffen etwas ganz Eigenes, indem sie islamische Finanzprinzipien mit modernster Technologie verbinden und lokale Herausforderungen auf eine Weise angehen, die ehrlich gesagt sinnvoller ist als viele westliche Lösungen, die ich kenne.

Diese Revolution findet nicht isoliert statt. Sie wird durch eine vorausschauende Regierungspolitik unterstützt.2, internationale Investitionen strömen herein, und, was am wichtigsten ist, eine Generation von Ägyptern, die sich nicht mit der Aussage „Das haben wir schon immer so gemacht“ zufrieden geben will. Sie verlangen bessere, schnellere und bequemere Finanzdienstleistungen – und sie bekommen sie auch.

Die Explosion des digitalen Bankwesens unter der ägyptischen Jugend

Ich möchte Ihnen schildern, wie dramatisch sich die Dinge verändert haben. Meine Kollegin Sarah, die zwischen Kairo und London lebt, erzählte mir letzten Monat etwas, das diesen Wandel perfekt beschreibt: Ihr 22-jähriger Cousin Ahmed hat seit über zwei Jahren keine Bankfiliale mehr betreten. Nicht ein einziges Mal. Alles – von der Eröffnung seines ersten Girokontos bis zur Beantragung eines Privatkredits – lief über mobile Apps.

Dies ist kein Einzelfall, und die Zahlen belegen dies eindrucksvoll. Aktuelle Untersuchungen des Egyptian Banking Institute3 zeigt, dass mittlerweile 781.000.000 Ägypter im Alter zwischen 18 und 30 Jahren regelmäßig digitale Bankdienstleistungen nutzen, verglichen mit nur 231.000.000 im Jahr 2019. Das ist mehr als eine Verdreifachung des Wachstums in vier Jahren, Leute.

Was mich an diesem Trend aber wirklich fasziniert, ist, dass es nicht nur die Bequemlichkeit ist, die den Wandel vorantreibt. Junge Ägypter begrüßen digitales Banking, weil es Probleme löst, die im traditionellen Bankwesen nie richtig gelöst wurden. Nehmen wir zum Beispiel Peer-to-Peer-Überweisungen. Vor digitalen Plattformen bedeutete das Aufteilen einer Restaurantrechnung unter Freunden entweder umständliche Bargeldwechsel oder jemand blieb auf der gesamten Rechnung sitzen.

Und jetzt? Apps wie InstaPay und Fawry haben das Teilen von Ausgaben so einfach gemacht wie das Senden einer SMS. Ich habe das kürzlich bei einem Besuch an der Universität Kairo selbst miterlebt. Studenten organisierten Gruppenreisen, teilten die Kosten für Lehrbücher auf und sammelten sogar Geld für Abschlussfeiern – alles über ihre Handys, alles sofort, alles ohne den Aufwand, der diese Transaktionen früher so umständlich machte.

Was mich jedoch am meisten beeindruckt, ist der andere Umgang dieser Generation mit Finanzkompetenz. Sie nutzen diese Apps nicht einfach blind – sie vergleichen aktiv Funktionen, lesen Testberichte und verstehen Sicherheitsprotokolle. Ich habe mit ägyptischen Studenten gesprochen, die die Blockchain-Technologie besser erklären können als manche Finanzexperten, die ich in New York kenne.

Die Auswirkungen gehen über den individuellen Komfort hinaus. Kleine Unternehmen in ganz Ägypten profitieren enorm von diesem digitalen Wandel. Straßenhändler, die nie ein traditionelles Händlerkonto hatten, können nun digitale Zahlungen über einfache QR-Codes akzeptieren.4Die Eintrittsbarrieren für Finanzdienstleistungen sind praktisch verschwunden, und das schafft Möglichkeiten, die wir uns vor ein paar Jahren noch nicht einmal hätten vorstellen können.

Mobile Zahlungen: Von der Bargeldkultur zur digitalen Transformation

Ehrlich gesagt, hätte mir jemand vor fünf Jahren gesagt, dass Ägypten viele Industrieländer bei der Einführung mobiler Zahlungen überholen würde, wäre ich skeptisch gewesen. Schließlich war Ägypten eine der bargeldabhängigsten Volkswirtschaften, die ich je untersucht hatte. Hochzeitsgeschenke kamen in Umschlägen voller Geldscheine, Markthändler bewahrten ihre Einnahmen in Geldkassetten auf, und die Vorstellung, das Frühstück mit dem Handy zu bezahlen, erschien fast absurd.

Und doch sind wir hier. Laut dem neuesten Fintech-Bericht von McKinsey & Company5Ägypten liegt in der MENA-Region bei der Nutzung mobiler Zahlungen nun auf Platz drei. Das Transaktionsvolumen stieg bis 2023 vierteljährlich um durchschnittlich 891 TP3T. Und was noch beeindruckender ist: Dieses Wachstum wird fast ausschließlich von Nutzern unter 35 Jahren getragen.

Ich habe diesen Wandel bei meinem letzten Besuch auf dem Khan-el-Khalili-Basar in Kairo hautnah miterlebt. Ein Gewürzhändler – wahrscheinlich um die sechzig, mit seiner traditionellen Galabija – zückte sein Smartphone und wickelte meinen Einkauf ganz nebenbei über Vodafone Cash ab. Als ich meine Überraschung zum Ausdruck brachte, zuckte er nur mit den Achseln und sagte: „Mein Enkel hat das eingerichtet. Jetzt werde ich schneller bezahlt, habe bessere Aufzeichnungen und muss mir nicht mehr Sorgen machen, jeden Abend so viel Bargeld nach Hause zu tragen.“

Das Schöne an der mobilen Zahlungsrevolution in Ägypten ist, dass sie einzigartige lokale Herausforderungen angeht. Nehmen wir zum Beispiel Überweisungen. Ägypten erhält jährlich über 1431 Milliarden TP4 an Überweisungen von Arbeitnehmern.6, meist von Ägyptern, die in den Golfstaaten arbeiten. Traditionell floss dieses Geld über teure formelle Kanäle oder riskante informelle Netzwerke.

Und jetzt? Junge Ägypter nutzen digitale Plattformen, um Geld von Verwandten im Ausland zu erhalten – oft zu einem Bruchteil der herkömmlichen Kosten. Mein Freund Mahmoud, dessen Vater in Dubai arbeitet, erzählte mir, dass seine Familie monatlich rund 142.000 TP1 an Überweisungsgebühren spart, indem sie digitale Überweisungsdienste statt traditioneller Banken nutzt. Rechnet man das auf Millionen von Familien hoch, erkennt man die erheblichen wirtschaftlichen Auswirkungen.

Aber seien wir ehrlich, was die Herausforderungen angeht. Sicherheitsbedenken sind nach wie vor groß, insbesondere bei älteren Generationen. Ich habe unzählige Geschichten von Großeltern gehört, die „Geld, das nur in Handys existiert, nicht vertrauen“. Kulturelle Anpassung geschieht nicht über Nacht, und es braucht Geduld, während sich die verschiedenen Generationen an neue finanzielle Realitäten gewöhnen.

Die Integration des islamischen Finanzwesens

Was Ägyptens Fintech-Revolution von anderen Märkten, die ich untersucht habe, unterscheidet, ist die durchdachte Integration islamischer Finanzprinzipien in moderne Technologie. Junge ägyptische Muslime nutzen nicht einfach irgendein digitales Finanzprodukt – sie suchen gezielt nach Lösungen, die mit ihren religiösen Werten übereinstimmen.

Scharia-konforme Fintech-Startups wie Khazna und Blnk gewinnen an Zugkraft, indem sie Dienste anbieten, die zinsbasierte Transaktionen vermeiden und dennoch den Komfort bieten, den junge Nutzer verlangen.7Dabei geht es nicht nur um religiöse Konformität; es geht darum, Finanzprodukte zu schaffen, die die kulturellen Werte Ägyptens wirklich widerspiegeln.

Die sozialen Auswirkungen gehen auch über individuelle Transaktionen hinaus. Mobile Zahlungsplattformen ermöglichen neue Formen der Unterstützung der Gemeinschaft. Während des Ramadan hat die digitale Zakat-Sammlung das Spenden erleichtert, während kommunale Spargruppen Apps nutzen, um rotierende Kreditverbände zu verwalten, die in der ägyptischen Kultur seit Generationen bestehen.