كيف تدعم شركات التكنولوجيا المالية الناشئة في غانا الشركات الصغيرة

أثناء تجولك في أسواق أكرا أو كوماسي المزدحمة، ستشهد حدثًا مذهلاً. الباعة الجائلون الذين كانوا يعانون سابقًا من التعامل النقدي فقط، أصبحوا الآن يقبلون المدفوعات عبر الهاتف المحمول من خلال تطبيقات أنيقة على هواتفهم الذكية. صغار المزارعين في المجتمعات الريفية يحصلون على قروض صغيرة في غضون ساعات، لا أشهر. ما الذي يدفع هذا التحول؟ ثورة التكنولوجيا المالية في غانا تُعيد صياغة آلية عمل الشركات الصغيرة في غرب أفريقيا بهدوء.

لقد أُعجبتُ بمنظومة التكنولوجيا المالية في غانا على مدار السنوات الثلاث الماضية، منذ أن بدأتُ بتتبع كيفية تجاوز الشركات الناشئة الأفريقية للبنية التحتية المصرفية التقليدية. بصراحة، ما اكتشفته غيّر نظرتي تمامًا للشمول المالي. نحن لا نتحدث هنا عن تحسينات تدريجية فحسب، بل تُعيد شركات التكنولوجيا المالية الغانية صياغة كيفية حصول الشركات الصغيرة على رأس المال، ومعالجة المدفوعات، وإدارة شؤونها المالية.

وفقًا لبيانات حديثة صادرة عن بنك غانا، يستخدم أكثر من 381 تريليون دولار أمريكي (TP3T) من البالغين خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول بانتظام، وتمثل الشركات الصغيرة ما يقرب من 601 تريليون دولار أمريكي (TP3T) من حجم المعاملات. ولكن ما يثير حماسي حقًا هو أن الأمر لا يقتصر على معالجة المدفوعات فحسب، إذ تعمل شركات التكنولوجيا المالية الغانية الناشئة على إنشاء أنظمة مالية شاملة تُعالج التحديات الفريدة التي تواجهها الشركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSMEs) في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.

تحدي الأعمال الصغيرة في غانا

قبل الخوض في الحلول، دعونا نتحدث عن الواقع. أتذكر حديثي مع أكوسوا، تاجرة منسوجات في سوق كوماسي المركزي، عن أكبر إحباطاتها التجارية. قالت لي: "يريد زبائني الدفع عبر الهاتف المحمول، لكن رسوم البنك تؤثر سلبًا على أرباحي. بالإضافة إلى ذلك، عندما أحتاج إلى رأس مال عامل لشراء مخزون جديد، تطلب البنوك ضمانات لا أملكها، وأوراقًا تستغرق وقتًا طويلًا".

قصتها ليست فريدة من نوعها. تواجه الشركات الصغيرة في غانا تحديات مالية عارمة:

• محدودية الوصول إلى الخدمات المصرفية الرسمية، وخاصة في المناطق الريفية
• تكاليف المعاملات المرتفعة لمعالجة الدفع التقليدي
• إجراءات التقدم بطلب القروض الطويلة والبيروقراطية
• عدم وجود وثائق لتاريخ الائتمان
• عدم كفاية أدوات الإدارة المالية والتدريب

ما أدهشني حقًا خلال بحثي هو معرفة أن أكثر من 70% من القوى العاملة في غانا تعمل في القطاع غير الرسمي. هذه ليست مجرد إحصاءات، بل نتحدث عن ملايين رواد الأعمال والتجار والحرفيين ومقدمي الخدمات الذين ظلوا مستبعدين إلى حد كبير من الأنظمة المالية التقليدية. حتى الآن، هذا صحيح.

حلول الدفع الثورية تُحدث تحولاً في التجارة

بدأت ثورة الدفع في غانا بالأموال المتنقلة، لكنها لم تنتهِ عند هذا الحد. فقد مهدت شركات مثل MTN Mobile Money وVodafone Cash الطريق، لكن شركات التكنولوجيا المالية الناشئة الأحدث تُنشئ أنظمة دفع متطورة تتجاوز بكثير التحويلات البسيطة.

قصص نجاح تكامل الدفع الرقمي

لنأخذ زيباي على سبيل المثال. أتابع تطورهم منذ عام ٢٠٢١، وما حققوه رائعٌ حقًا. لقد أنشأوا منصة دفع تُمكّن الشركات الصغيرة من قبول المدفوعات من مصادر متعددة - محافظ إلكترونية، تحويلات مصرفية، وحتى حوالات دولية - كل ذلك عبر واجهة واحدة. ما يُعجبني في نهجهم هو تبسيطهم لتجربة المستخدم مع الحفاظ على ميزات أمان قوية.

قبل استخدام حلول الدفع المتكاملة، كنت أفقد عملاء كانوا يرغبون في الدفع رقميًا لكنهم لم يتمكنوا من ذلك لأنني كنت أقبل فقط خدمة MTN Mobile Money. الآن، يمكنني استلام المدفوعات من أي شبكة، وقد زادت مبيعاتي بنسبة 40%. - كوامي أسانتي، تاجر إلكترونيات، تيما

لكن هنا تبرز أهمية الأمر، وهو أمر لم أكن أدركه تمامًا حتى وقت قريب. حلول الدفع هذه لا تقتصر على معالجة المعاملات فحسب، بل تُولّد بيانات قيّمة تُساعد الشركات الصغيرة على فهم عملائها بشكل أفضل. يُمكن للشركات تتبّع ساعات ذروة المبيعات، وتحديد منتجاتها الأكثر رواجًا، وحتى التنبؤ بأنماط الطلب الموسمية.

ثورة تأثير الشبكة

ما يثير الاهتمام حقًا في منظومة التكنولوجيا المالية في غانا هو كيف أصبحت قابلية التشغيل البيني ميزة تنافسية بدلًا من أن تكون مجرد أمر ثانوي. فرضت أنظمة الدفع والتسوية بين البنوك في غانا (GhIPSS) على مشغلي خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول الترابط فيما بينهم، وهو ما بدا في البداية وكأنه قد يضرّ بالمنصات الفردية. لكن بدلًا من ذلك، خلق هذا التأثير الشبكي المذهل الذي يعود بالنفع على المنظومة بأكملها.

استفادت شركات مثل Hubtel من هذا الأمر بشكل رائع. فقد بنوا أعمالهم على مبدأ أن الشركات الصغيرة لا ينبغي أن تضطر للاختيار بين شبكات دفع مختلفة، بل ينبغي أن تكون قادرة على قبولها جميعًا. وقد أصبحت بوابة الدفع الموحدة الخاصة بهم شائعة للغاية لدى تجار التجزئة الصغار الذين كانوا في السابق مضطرين لإدارة أجهزة وحسابات متعددة.

بالنظر إلى هذه الأرقام، يُمكنك فهم سبب هيمنة خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، ولكن ما يُشجع حقًا هو نمو مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR). لقد لاحظتُ تزايدًا في عدد الشركات الصغيرة التي تعرض رموز الاستجابة السريعة (QR) إلى جانب ملصقاتها التقليدية الخاصة بالدفع عبر الهاتف المحمول. لقد أصبح هذا رمزًا للتطور التكنولوجي الذي يُقدّره العملاء.

منصات الإقراض الرقمية تكسر حواجز الائتمان

إذا كانت حلول الدفع أساس ثورة التكنولوجيا المالية في غانا، فإن الإقراض الرقمي هو بلا شك نقطة التحول. بصراحة، عندما بدأتُ البحث في هذا المجال، كنتُ متشككًا في مدى فعالية هذه المنصات في تقييم الجدارة الائتمانية دون بيانات البنوك التقليدية. يا إلهي، كنتُ مخطئًا.

لقد ابتكرت شركات مثل فيدو وأدفانكلي نماذج بديلة لتقييم الائتمان، تعتمد على بيانات شاملة، بدءًا من سجلات المعاملات المالية عبر الهاتف المحمول ووصولًا إلى أنماط النشاط على مواقع التواصل الاجتماعي. والرائع في نهجهم هو أنهم لا يحاولون تقليد الخدمات المصرفية التقليدية، بل يبتكرون أطرًا جديدة كليًا تُناسب الواقع الاقتصادي الغاني بشكل أفضل.

ابتكارات تسجيل الائتمان البديلة

دعوني أشارككم ما تعلمته من حديثي مع نانا أكوتو في فيدو حول عملية تقييم الائتمان لديهم. يقومون بتحليل أكثر من 200 نقطة بيانات لكل طلب قرض، بما في ذلك:

1. وتيرة وأنماط معاملات الأموال عبر الهاتف المحمول
2. اتساق دفع فواتير الخدمات
3. التحقق من الشبكات الاجتماعية والمراجع
4. موقع العمل ونشاط السوق
5. التغيرات الموسمية في الدخل والقدرة على التكيف

النتائج تتحدث عن نفسها. فبينما قد توافق البنوك التقليدية على طلبات قروض للشركات الصغيرة بمعدلات تتراوح بين 15 و20%، تشهد منصات التكنولوجيا المالية هذه معدلات موافقة تتراوح بين 60 و70%. والأكثر إثارة للإعجاب هو أن معدلات التخلف عن السداد لديها أقل من قروض البنوك التقليدية، حيث تتراوح بين 4 و6%، مقارنةً بمعدلات القطاع المصرفي البالغة 8 و12%.

تقدمتُ بطلب قرض صباح الاثنين، ووصل المبلغ إلى محفظتي الإلكترونية بعد ظهر الأربعاء. كان البنك التقليدي الذي أتعامل معه منذ خمس سنوات يطلب ضمانًا لمدة ثلاثة أشهر بقيمة ضعف قيمة القرض. - أما سروا، صاحبة مشروع تموين، كيب كوست

التمويل الأصغر يلتقي بالتكنولوجيا

ما يثير حماسي حقًا في نهج غانا للإقراض الرقمي هو قدرتها على الحفاظ على الجوانب المجتمعية للتمويل الأصغر التقليدي، مع الاستفادة من التكنولوجيا لتحقيق الكفاءة وتوسيع النطاق. وقد ابتكرت منصات مثل TYME وOguaa Savings & Loans نماذج هجينة تجمع بين الراحة الرقمية وإدارة العلاقات المحلية.

غالبًا ما تتعاون هذه المنصات مع وكلاء محليين - يُمكن اعتبارهم سفراء مصرفيين مجتمعيين - يُساعدون في دمج العملاء ودعمهم. إنه حلٌّ فعّال يُسهم في سد فجوة المعرفة الرقمية، وفي الوقت نفسه، في بناء الثقة في المجتمعات الريفية حيث لا تزال العلاقات المباشرة بالغة الأهمية.

حلول سداد مرنة

من المجالات التي تتألق فيها التكنولوجيا المالية الغانية فهم واقع التدفق النقدي للشركات الصغيرة. فعلى عكس البنوك التقليدية التي تُصرّ على دفعات شهرية ثابتة، تُقدّم هذه المنصات جداول سداد مرنة تتوافق مع دورات الأعمال.

على سبيل المثال، قد يحصل مزارع على قرض في مارس لموسم الزراعة، على أن تبدأ أقساط السداد بعد الحصاد في سبتمبر. وقد يحصل تاجر تجزئة يُجدد مخزونه استعدادًا لعيد الميلاد على قرض في نوفمبر مع دفعات صغيرة يومية طوال شهر ديسمبر عندما تبلغ مبيعاته ذروتها. كان هذا النوع من المرونة شبه مستحيل مع البنية التحتية المصرفية التقليدية، لكن التكنولوجيا المالية تجعله سلسًا.

أدوات إدارة الأعمال في العصر الرقمي

تستحوذ المدفوعات والإقراض على معظم عناوين الأخبار، لكنني أصبحت مقتنعًا بشكل متزايد بأن التأثير الحقيقي طويل المدى لثورة التكنولوجيا المالية في غانا يكمن في أدوات إدارة الأعمال التي تُطوّرها هذه الشركات. نحن نتحدث عن منصات شاملة تُساعد أصحاب الأعمال الصغيرة، الذين قد لا يملكون تدريبًا رسميًا كافيًا في مجال الأعمال، على إدارة عملياتهم كمحترفين مُحنّكين.

على سبيل المثال، تطورت ExpressPay من معالج دفع بسيط إلى حزمة متكاملة لإدارة الأعمال. تعرض لوحة معلوماتها بيانات المبيعات الآنية، وتتبع المخزون، وإدارة العملاء، وحتى وظائف المحاسبة الأساسية. ما أراه رائعًا هو كيف أتاحت ذكاء الأعمال المتطور لمتداولي السوق الذين ربما لم يستخدموا الكمبيوتر من قبل.

الثقافة المالية من خلال التكنولوجيا

إليكم ما أثار إعجابي حقًا خلال بحثي: العديد من هذه المنصات تستثمر بنشاط في التثقيف المالي. فهي لا توفر الأدوات فحسب، بل تُعلّم الناس كيفية استخدامها بفعالية. على سبيل المثال، تُقدّم أكاديمية Hubtel دورات تدريبية مجانية في كل شيء، من أساسيات المحاسبة إلى استراتيجيات التسويق الرقمي.

علمتني جلسات التدريب أمورًا لم أكن أعرفها عن عملي. اكتشفت أنني كنت أخسر المال في بعض المنتجات لأنني لم أكن أحسب جميع تكاليفي بدقة. الآن أستخدم التطبيق لتتبع كل شيء، وقد تحسنت أرباحي بشكل ملحوظ. - جوزيف مينساه، تاجر قطع غيار سيارات، تاكورادي

قصص نجاح حقيقية من رواد الأعمال الغانيين

دعوني أشارككم بعض القصص التي توضح بوضوح الأثر التحويلي لحلول التكنولوجيا المالية هذه. هذه ليست دراسات حالة مختارة بعناية من مواد تسويقية، بل هي حوارات حقيقية أجريتها مع أصحاب أعمال من مختلف القطاعات.

تدير أبينا بوتيك أزياء صغيرًا في كوماسي. قبل اكتشاف حلول التكنولوجيا المالية، واجهت صعوبة في إدارة المخزون والتدفق النقدي. أوضحت قائلةً: "كنتُ أفقد مخزوني من المنتجات الرائجة لعدم قدرتي على توقع الطلب، وكنتُ أخزّن كميات كبيرة من المنتجات التي لا تُباع". باستخدام نظام دفع ومخزون متكامل، تمكنت من تحسين مستويات مخزونها وزيادة هوامش ربحها بنحو 35%.

التغلب على تحديات التنفيذ

سأكون مُخطئًا إن وصفتُ هذا التحوّل بأنه يسير بسلاسة تامة. تواجه شركات التكنولوجيا المالية والشركات الصغيرة تحديات حقيقية في هذا المشهد المتطور.

لا يزال الوعي الرقمي يُشكل عائقًا كبيرًا، لا سيما في المناطق الريفية. فرغم تحسّن الاتصال بالإنترنت، إلا أنه لا يزال غير موثوق. ويبقى التحدي المُستمرّ المتمثل في بناء الثقة في الخدمات المالية الرقمية بين السكان الذين اعتمدوا تاريخيًا على المعاملات النقدية والعلاقات المباشرة.

ما وجدته مُشجّعًا هو كيفية تكيّف النظام البيئي لمواجهة هذه التحديات. تُوفّر العديد من المنصات الآن وظائف غير متصلة بالإنترنت، تُزامن عند استعادة الاتصال. أصبحت برامج التدريب أكثر وضوحًا وواقعية، مُركّزة على التطبيقات العملية بدلًا من المفاهيم النظرية.

مستقبل مشهد التكنولوجيا المالية في غانا

بالنظر إلى المستقبل، أنا متحمسٌ جدًا لما يتجه إليه كل هذا. فدمج الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي يجعل قرارات الائتمان أكثر دقةً وشخصية. كما بدأت تقنية بلوكتشين تُمكّن من تمويل سلسلة التوريد بشكل أكثر تطورًا. كما أن الاعتماد المتزايد على أنظمة الهوية الرقمية يفتح آفاقًا جديدة للشمول المالي.

لكن ربما أكثر ما يثير حماسي هو التأثير الممتد لهذا الأمر في غرب أفريقيا. إذ يجري تكييف ابتكارات غانا في مجال التكنولوجيا المالية وتوسيع نطاقها في جميع أنحاء المنطقة، مما يخلق منظومة اقتصادية أكثر ترابطًا وشمولًا ماليًا.

الخاتمة: نموذج للأسواق الناشئة

تُمثل منظومة التكنولوجيا المالية في غانا ميزةً فريدةً حقًا - حلٌّ محليٌّ للتحديات المحلية يحظى بتقديرٍ عالمي. من خلال التركيز على الاحتياجات الحقيقية للشركات الصغيرة بدلًا من محاولة تقليد النماذج المالية الغربية، ابتكرت شركات التكنولوجيا المالية الغانية حلولًا مستدامة وقابلة للتطوير تُحدث تحولًا في حياة الناس وسبل عيشهم.

بالنسبة لرواد الأعمال والمستثمرين وصانعي السياسات في الأسواق الناشئة الأخرى، تُقدم غانا نموذجًا عمليًا مُقنعًا لكيفية مساهمة التكنولوجيا المالية في تعزيز الشمول المالي والنمو الاقتصادي. ويبدو أن العناصر الأساسية تتمثل في الدعم التنظيمي، والابتكار المحلي، والتركيز الدؤوب على حل المشكلات الحقيقية التي تواجه الناس.

بينما أختتم هذا التعمق في ثورة التكنولوجيا المالية في غانا، يُدهشني كيف أن هذه القصة لا تزال في بدايتها. فالشركات الصغيرة التي تتبنى هذه الأدوات اليوم تُرسي أسس اقتصاد غانا الرقمي المُستقبلي. وبصراحة؟ أتطلع بشوق لرؤية إنجازاتهم القادمة.