فهم نظام تقييم الائتمان في جنوب أفريقيا وكيفية تحسينه

هناك أمرٌ يُثير استيائي حقًا - لقد قابلتُ جنوب أفريقيين لامعين ومجتهدين حُرموا من قروض السيارات أو الرهن العقاري لمجرد عدم فهمهم لكيفية عمل نظامنا الائتماني. إنه أمرٌ مُحبطٌ حقًا، لأنه في معظم الأحيان، كان من الممكن تجنّب هذه الرفضات ببعض المعرفة الأساسية والتخطيط الاستراتيجي.

دعوني أكون صريحًا معكم: نظام تقييم الائتمان في جنوب أفريقيا ليس مجرد خوارزمية غامضة مصممة لمنعكم من الحصول على الائتمان. في الواقع، بمجرد فهم آلية عمله - بل فهمه جيدًا - ستتمكنون من العمل معه بدلًا من معارضته. لقد قضيت سنوات في مساعدة العملاء على اجتياز هذا الوضع، وما تعلمته هو أن المعرفة قوة حقيقية عندما يتعلق الأمر بمستقبلكم المالي.

كيف يعمل نظام الائتمان في جنوب أفريقيا فعليًا

دعونا نوضح، منذ البداية، فكرة خاطئة شائعة تتردد باستمرار: جنوب أفريقيا لا تمتلك سجل ائتماني واحد. بل لدينا أربعة مكاتب ائتمان رئيسية، لكل منها نماذج تقييم وأساليب إعداد تقارير خاصة بها. بصراحة، كان هذا الأمر يُربكني للغاية عندما بدأت العمل في الخدمات المالية.

الجهات الرئيسية الأربعة هي إكسبيريان، وترانس يونيون، وكومبوسكان، وإكس دي إس. المثير للاهتمام - والمثير للغضب أحيانًا - هو أن تقييمك قد يختلف اختلافًا كبيرًا بين هذه الجهات. لقد رأيت عملاء بتقييم 650 في أحد الجهات و720 في جهة أخرى، وهذا يفسر سبب قبول طلب قرض من جهة إقراض ورفضها من جهة أخرى.

وفقًا لبيانات حديثة صادرة عن الهيئة الوطنية لتنظيم الائتمان، يمتلك حوالي 24.8 مليون جنوب أفريقي ملفات ائتمانية نشطة، ولكن ما فاجأني حقًا هو أن حوالي 40% فقط يراجعون تقاريرهم الائتمانية بانتظام. هذا أشبه بقيادة السيارة معصوب العينين، في رأيي. لا يمكنك تحسين ما لا تقيسه، ولا يمكنك بالتأكيد إصلاح الأخطاء التي لا تعلم بوجودها.

فهم نطاقات درجة الائتمان الخاصة بك

حسنًا، هنا تصبح الأمور أكثر تعقيدًا، لكن تابعوني، فهذا أمر بالغ الأهمية. يستخدم كل مكتب ائتمان نطاقات تقييم مختلفة قليلًا، وهو أمر استغرق مني وقتًا طويلًا لأستوعبه في البداية. دعوني أوضح هذا الأمر بطريقة منطقية.

الأمر المثير للاهتمام حقًا - وهذا ما تعلمته بصعوبة من خلال تجارب العملاء - هو أن جهات الإقراض المختلفة تُقيّم عوامل مختلفة. عادةً ما تُركز البنوك بشدة على سجل السداد ونسبة الدين إلى الدخل، بينما قد يكون مُقدمو الائتمان الأفراد أكثر مرونةً مع درجات أقل إذا كنتَ تتمتع بوظيفة مستقرة.

العوامل الخمسة التي تؤثر على نتيجتك أو فشلها

حسنًا، لنبدأ بجوهر ما يؤثر فعليًا على تقييمك الائتماني. يُدهشني دائمًا تركيز الكثيرين على الجوانب الخاطئة عند محاولة تحسين تقييمهم الائتماني. إليك ما يهم حقًا، استنادًا إلى الإرشادات الرسمية وملاحظاتي الشخصية:

• سجل الدفع (35% من نتيجتك): هذه مشكلة كبيرة يا جماعة. حتى تخلف واحد عن الدفع قد يُخفّض تقييمك بمقدار ٥٠-١٠٠ نقطة، ويبقى مُسجّلاً في سجلك لمدة عامين على الأقل.
• استخدام الائتمان (30%): حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية أقل من 30% من حدك الائتماني. والأفضل من ذلك، أن يكون أقل من 10% إذا استطعت.
• طول تاريخ الائتمان (15%): لا تُغلق حساباتك الائتمانية القديمة إلا للضرورة القصوى. لقد رأيتُ أشخاصًا يُخفِّضون نقاطهم الائتمانية بإغلاق بطاقات المتاجر القديمة.
• أنواع الائتمان (10%): إن وجود مزيج من أنواع الائتمان - بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، وقروض الإسكان - يُظهر أنك قادر على إدارة مسؤوليات مختلفة.
• استفسارات الائتمان الأخيرة (10%): كثرة الطلبات في فترة قصيرة تُثير القلق. باعِد بين طلباتك الائتمانية ستة أشهر على الأقل.

إليكم ما أدهشني حقًا عندما بدأتُ بتحليل تقارير الائتمان: يختلف تأثير أنواع التأخير في السداد اختلافًا كبيرًا. يؤثر عدم سداد دفعة بطاقة ائتمان على تقييمك الائتماني بشكل مختلف عن تأخر فاتورة الهاتف المحمول، وكلاهما يختلف عن رفض طلب الخصم.

استراتيجيات مجربة لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك

أما الآن، فإلى الأمور الجيدة - الاستراتيجيات الفعّالة. لقد اختبرت هذه الأساليب مع عشرات العملاء، ورغم تفاوت النتائج، إلا أن هذه الأساليب تُحقق تحسنًا مستمرًا عند تطبيقها بشكل صحيح وصبر.

المكاسب السريعة في 90 يومًا

دعوني أشارككم شيئًا قد يبدو غير بديهي: بعض أسرع تحسينات درجات الائتمان تأتي من تصحيح الأخطاء بدلًا من تغيير السلوك. أنصح عملائي دائمًا بالبدء من هنا، فهي خطوة سهلة المنال، لكنها قد تُحقق نتائج مذهلة.

1. احصل على تقارير الائتمان السنوية المجانية من جميع المكاتب الأربعة وتحققوا منها بدقة. وجدتُ أن أحد العملاء وُضع عليه علامة "متوفي" في مكتبين - فلا عجب أنه لم يحصل على ائتمان!
2. الاعتراض على أي أخطاء على الفور باستخدام نظام النزاعات الإلكتروني الخاص بكل مكتب. يمنحهم قانون الائتمان الوطني مهلة ٢٠ يوم عمل للتحقيق والرد.
3. سداد أرصدة بطاقات الائتمان إلى أقل من الاستخدام 30% قبل تاريخ كشف حسابك. هذا التغيير وحده كفيلٌ برفع درجاتك بمقدار ٥٠-١٠٠ نقطة خلال شهرين.
4. إعداد الدفعات التلقائية لمبالغ الحد الأدنى على الأقل في جميع الحسابات. لا أستطيع التأكيد على هذا بما فيه الكفاية - سجل الدفع هو 35% من نتيجتك.

بناء النتائج على المدى الطويل

هنا يأتي ثمار الصبر. وفقًا لبحث أجراه قسم المالية بجامعة كيب تاون، فإن الجنوب أفريقيين الذين يلتزمون بعادات ائتمانية جيدة باستمرار يشهدون تحسنًا في درجاتهم بمعدل 100-150 نقطة على مدى 12-18 شهرًا. هذا النوع من التحسن قد يُحدث فرقًا بين أسعار الإقراض الرئيسية ودون الرئيسية.

تتضمن الاستراتيجيات الأكثر فعالية على المدى الطويل التي لاحظتها ما يلي:

• بناء مزيج ائتماني متنوع تدريجيا: ابدأ ببطاقة متجر، ثم أضف بطاقة ائتمان بعد ستة أشهر، ثم فكّر في الحصول على قرض شخصي صغير إذا لزم الأمر. لا تتسرّع في هذه العملية.
• إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة: قد لا تبدو بطاقة إدغارز من عام 2015 مهمة، لكن عمرها في الواقع يساعد في حساب متوسط عمر حسابك.
• استخدام بطاقات الائتمان للمشتريات الصغيرة المنتظمة: اشترِ اشتراكك في النادي الرياضي أو نتفليكس على بطاقة ائتمان وسدده شهريًا. هذا يدل على الاستخدام المنتظم والمسؤول.
• مراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام: أنصح بالتحقق ربع سنويًا على الأقل. كثيرون يتحققون فقط عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان، لكن هذا أشبه بفحص وزنك فقط عند شراء ملابس جديدة.

الأخطاء الشائعة التي تدمر درجات الائتمان

بصراحة، كان من الممكن تجنّب بعض الأضرار التي لحقت بتقييم الائتمان لو كان الناس يعرفون ما يجب عليهم تجنّبه. دعوني أنقذكم من بعض الدروس المؤلمة بمشاركة أكثر الأخطاء شيوعًا التي أواجهها:

ما هو أكبر عامل مُفسد للنقاط؟ تجاهل الديون الصغيرة. لقد رأيتُ أشخاصًا بسجلات سداد ممتازة لقروضهم العقارية وتمويل سياراتهم، تنخفض نقاطهم بسبب غرامة مكتبة غير مسددة قدرها 150 راندًا أو نسيان عضوية نادٍ رياضي. غالبًا ما تُحال هذه الديون الصغيرة إلى وكالات تحصيل الديون، وفجأة - ينخفض تقييمك بأكثر من 100 نقطة.

هناك نمط آخر ألاحظه باستمرار: يغلق الناس بطاقات الائتمان "لتبسيط" أمورهم المالية دون أن يدركوا أنهم في الواقع يضرون بمعدلات استخدامهم الائتماني ومتوسط عمر حساباتهم. أحيانًا يكون إبقاء الحسابات مفتوحة مع مشتريات صغيرة منتظمة أفضل لتقييمك الائتماني من إغلاقها تمامًا.

الجدول الزمني لتحسين درجة الائتمان

السؤال الأكثر شيوعًا الذي يُطرح عليّ هو: "كم من الوقت سيستغرق تصحيح تقييمي الائتماني؟" وبصراحة، أتمنى لو أستطيع إعطاء الجميع إجابة قاطعة، لكن الأمر يعتمد في الواقع على نقطة البداية والمشاكل المحددة التي تُعالجها.

ومع ذلك، إليكم ما لاحظته من خلال متابعة تقدم العملاء على مر السنين:

ما يلفت انتباهي حقًا في تحسين درجة الائتمان هو مدى ارتباطه باللياقة البدنية. صحيح أن الحلول السريعة موجودة، لكن التغيير الدائم يأتي من عادات ثابتة مع مرور الوقت. العملاء الذين يرون التحسينات الأكثر تأثيرًا واستدامة هم أولئك الذين يتعاملون مع إدارة الائتمان كممارسة مستمرة، وليس مشروعًا لمرة واحدة.

اتخاذ الإجراءات: خطواتك التالية

انظروا، يمكنني الاستمرار في الحديث عن درجات الائتمان لساعات - هناك العديد من الفروق الدقيقة والاستراتيجيات التي لم نتطرق إليها بعد. لكن إليكم الأمر: المعرفة دون عمل مجرد تسلية باهظة الثمن. لذا دعوني أقدم لكم خطة عمل ملموسة للبدء اليوم.

تذكر أن تحسين تقييمك الائتماني لا يقتصر على الحصول على موافقة على القروض، بل يشمل أيضًا الحصول على أسعار فائدة أفضل، والتأهل لمنتجات ائتمانية متميزة، وبناء أساس مالي يدعم أهدافك طويلة الأجل. في ظل المناخ الاقتصادي الحالي في جنوب أفريقيا، تُعدّ كل نقطة مئوية من مدخرات الفائدة بالغة الأهمية.

أعتقد اعتقادًا راسخًا أن فهم سجلك الائتماني وإدارته بفعالية من أهم المهارات المالية التي يمكنك تطويرها. ليس عملًا مُرهِقًا، لكن ثماره - أسعار فائدة أفضل، خيارات أكثر، وحرية مالية أكبر - تستحق كل هذا الجهد. سيشكرك مستقبلك على اتخاذك هذا القرار اليوم.

ما هي الأسئلة التي لا تزال تراودك حول نظام الائتمان في جنوب أفريقيا؟ يشهد هذا القطاع تطورًا مستمرًا، وأتعلم باستمرار استراتيجيات ورؤى جديدة من تجارب العملاء. رحلتك الائتمانية فريدة، لكن المبادئ التي تناولناها هنا تُشكل أساسًا متينًا لأي شخص يتطلع إلى بناء وضع مالي أفضل من خلال تحسين إدارة الائتمان.