ثورة التكنولوجيا المالية في مصر: كيف يتعامل الشباب المصريون مع الخدمات المصرفية بشكل مختلف

لو تجولتَ في شوارع القاهرة الصاخبة قبل ثلاث سنوات فقط، لرأيتَ مشهدًا آسرًا: شباب مصريون يصطفون لساعات في البنوك التقليدية، والأموال مكدسة في محافظهم، ويساومون على سعر الصرف في كل محل تجاري. أما اليوم، فماذا عن هذا الجيل الذي يُحدث ثورةً في كيفية تعامل أمة بأكملها مع المال، وبصراحة، كان هذا التحول مذهلًا بكل معنى الكلمة.

ما يلفت انتباهي حقًا في طفرة التكنولوجيا المالية في مصر ليس مجرد الإحصائيات المذهلة، وإن كانت مذهلة. فوفقًا لبيانات حديثة للبنك المركزي المصري،1ارتفعت معاملات الدفع الرقمي بمقدار 340% بين عامي 2020 و2023. لا، ما يثير حماسي هو أن هذا ليس مجرد تبني للتكنولوجيا، بل هو تحول ثقافي شامل يُعيد تشكيل كل شيء، بدءًا من كيفية إرسال العائلات الأموال إلى أقاربها في القرى الريفية، وصولًا إلى كيفية قبول الباعة الجائلين للمدفوعات.

لقد تابعتُ التحول الرقمي في مصر لما يقرب من عقد من الزمان، ولأكون صريحًا تمامًا، لم أتوقع حدوثه بهذه السرعة. في عام ٢٠١٨، عندما بدأتُ البحث في أسواق التكنولوجيا المالية الناشئة، لم تكن مصر تُذكر على معظم الرادارات الدولية. صحيح أننا كنا على دراية بالكثافة السكانية الشابة وتزايد استخدام الهواتف الذكية، لكن البيئة التنظيمية بدت معقدة للغاية، والبنية التحتية المصرفية تقليدية للغاية.

يا إلهي، كنت مخطئًا. وما يجعل هذه القصة آسرة للغاية: لا يقتصر الأمر على تقليد ما نجح في كينيا مع M-Pesa أو ما نجح في الصين مع Alipay. رواد الأعمال المصريون وعملاؤهم الشباب يُبدعون شيئًا فريدًا من نوعه، يمزجون فيه مبادئ التمويل الإسلامي مع أحدث التقنيات، مُعالجين التحديات المحلية بطرق تبدو، بصراحة، أكثر منطقية من العديد من الحلول الغربية التي رأيتها.

هذه الثورة لا تحدث بمعزل عن غيرها، بل تدعمها سياسات حكومية ثاقبة.2تدفق الاستثمارات الدولية، والأهم من ذلك، جيل من المصريين يرفضون قبول مقولة "هكذا كنا نفعل دائمًا" كإجابة. إنهم يطالبون بخدمات مالية أفضل وأسرع وأكثر ملاءمة - وهم يحصلون عليها بالفعل.

انتشار الخدمات المصرفية الرقمية بين الشباب المصري

دعوني أرسم لكم صورةً عن مدى التغيير الجذري الذي طرأ على الأمور. أخبرتني زميلتي سارة، التي تتنقل بين القاهرة ولندن، الشهر الماضي بأمرٍ يُجسّد هذا التحول ببراعة. لم يرَ ابن عمها أحمد، البالغ من العمر 22 عامًا، فرعًا بنكيًا فعليًا منذ أكثر من عامين. ولا مرة واحدة. كل شيء - من فتح أول حساب جارٍ له إلى التقدم بطلب قرض شخصي - كان يتم عبر تطبيقات الهاتف المحمول.

هذه ليست حالة معزولة، والأرقام تُثبت ذلك بوضوح. أظهرت دراسة حديثة أجراها المعهد المصرفي المصري3 يكشف أن 78% من المصريين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و30 عامًا يستخدمون الآن الخدمات المصرفية الرقمية بانتظام، مقارنة بـ 23% فقط في عام 2019. وهذا يمثل أكثر من ثلاثة أضعاف النمو في أربع سنوات، أيها الناس.

لكن ما يُذهلني حقًا في نمط التبني هذا - ليس مجرد سهولة الاستخدام هي ما يُحرك التغيير. يتبنى الشباب المصريون الخدمات المصرفية الرقمية لأنها تُحل مشاكل لم تُعالجها الخدمات المصرفية التقليدية على النحو الأمثل. لنأخذ التحويلات بين الأقران، على سبيل المثال. قبل المنصات الرقمية، كان تقسيم فاتورة المطعم بين الأصدقاء يعني إما تبادلًا نقديًا مُحرجًا أو عجز أحدهم عن دفع الفاتورة كاملةً.

الآن؟ تطبيقات مثل InstaPay وFawry جعلت تقسيم النفقات سهلاً كإرسال رسالة نصية. شاهدتُ ذلك بنفسي خلال زيارتي الأخيرة لجامعة القاهرة. كان الطلاب ينظمون رحلات جماعية، ويقسمون تكاليف الكتب الدراسية، بل ويجمعون الأموال لحفلات التخرج - كل ذلك عبر هواتفهم، وبشكل فوري، دون عناء المعاملات الذي كان يُسبب الكثير من المتاعب.

لكن ما يلفت انتباهي أكثر هو اختلاف تعامل هذا الجيل مع الثقافة المالية. فهم لا يستخدمون هذه التطبيقات عشوائيًا فحسب، بل يقارنون ميزاتها بنشاط، ويقرأون المراجعات، ويفهمون بروتوكولات الأمان. لقد أجريتُ محادثات مع طلاب جامعيين مصريين يشرحون تقنية بلوكتشين بشكل أفضل من بعض المتخصصين الماليين الذين أعرفهم في نيويورك.

تمتد آثار هذه التغييرات إلى ما هو أبعد من مجرد راحة الأفراد. تستفيد الشركات الصغيرة في جميع أنحاء مصر استفادة هائلة من هذا التحول الرقمي. يستطيع الباعة الجائلون الذين لم يسبق لهم الحصول على حسابات تجارية تقليدية قبول المدفوعات الرقمية عبر رموز الاستجابة السريعة البسيطة.4لقد اختفى حاجز الدخول إلى الخدمات المالية بشكل أساسي، وهذا من شأنه أن يخلق فرصاً لم نكن لنتخيلها قبل بضع سنوات فقط.

المدفوعات عبر الهاتف المحمول: من ثقافة النقد إلى الرقمية أولاً

بصراحة، لو أخبرني أحدهم قبل خمس سنوات أن مصر ستتفوق على العديد من الدول المتقدمة في تبني الدفع عبر الهاتف المحمول، لكنت متشككًا. فمصر، في نهاية المطاف، من أكثر الاقتصادات اعتمادًا على النقد التي درستها في حياتي. كانت هدايا الزفاف تأتي في مظاريف مليئة بالأوراق النقدية، وكان بائعو الأسواق يودعون أرباحهم في صناديق نقود حقيقية، وبدت فكرة دفع ثمن الفول والطعمية الصباحية عبر الهاتف ضربًا من العبث.

ومع ذلك، ها نحن ذا. وفقًا لأحدث تقرير للتكنولوجيا المالية من شركة ماكينزي وشركاه5تحتل مصر الآن المرتبة الثالثة في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا من حيث تبني الدفع عبر الهاتف المحمول، حيث ينمو حجم المعاملات بمعدل 89% ربع سنويًا طوال عام 2023. والأمر الأكثر إثارة للإعجاب هو أن هذا النمو مدفوع بالكامل تقريبًا بالمستخدمين الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا.

لقد شهدتُ هذا التحول بنفسي خلال رحلتي الأخيرة إلى سوق خان الخليلي في القاهرة. أخرج تاجر توابل - ربما في الستينيات من عمره، يرتدي جلابية تقليدية بكل ما للكلمة من معنى - هاتفًا ذكيًا وعالج مشترياتي عبر فودافون كاش. عندما عبّرتُ عن دهشتي، هزّ كتفيه وقال: "حفيدي هو من رتّب الأمر. الآن أحصل على راتبي أسرع، وأحتفظ بسجلات أفضل، ولا أهتم بحمل الكثير من النقود إلى المنزل كل ليلة".

يكمن جمال ثورة الدفع عبر الهاتف المحمول في مصر في قدرتها على معالجة التحديات المحلية الفريدة. لنأخذ التحويلات المالية على سبيل المثال. تتلقى مصر أكثر من 1.4 تريليون و31 مليار دولار أمريكي سنويًا من تحويلات العاملين.6، معظمها من المصريين العاملين في دول الخليج. تقليديًا، كانت هذه الأموال تتدفق عبر قنوات رسمية باهظة التكلفة أو شبكات غير رسمية محفوفة بالمخاطر.

الآن؟ يستخدم الشباب المصريون المنصات الرقمية لتلقي الأموال من أقاربهم في الخارج، وغالبًا ما تكون التكلفة أقل بكثير من التكاليف التقليدية. أخبرني صديقي محمود، الذي يعمل والده في دبي، أن عائلته توفر حوالي 120 ...

لكن دعوني أكون صريحًا بشأن التحديات أيضًا. لا تزال المخاوف الأمنية كبيرة، وخاصةً بين الأجيال الأكبر سنًا. لقد سمعتُ قصصًا لا تُحصى عن أجداد يرفضون الثقة بـ"أموالٍ لا وجود لها إلا في الهواتف". لا يحدث التكيف الثقافي بين عشية وضحاها، والصبر مطلوبٌ مع تكيف الأجيال المختلفة مع الواقع المالي الجديد.

تكامل التمويل الإسلامي

ما يميز ثورة التكنولوجيا المالية في مصر عن غيرها من الأسواق التي درستها هو التكامل المدروس لمبادئ التمويل الإسلامي مع التكنولوجيا الحديثة. فالشباب المسلمون المصريون لا يعتمدون أي منتج مالي رقمي فحسب، بل يبحثون تحديدًا عن حلول تتوافق مع قيمهم الدينية.

تكتسب شركات التكنولوجيا المالية الناشئة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية مثل "خزنة" و"بلانك" زخمًا من خلال تقديم خدمات تتجنب المعاملات القائمة على الفائدة مع توفير الراحة التي يطلبها المستخدمون الشباب.7ولا يتعلق الأمر بالامتثال الديني فحسب؛ بل يتعلق أيضًا بإنشاء منتجات مالية تعكس القيم الثقافية المصرية بشكل حقيقي.

يتجاوز الأثر الاجتماعي المعاملات الفردية أيضًا. تتيح منصات الدفع عبر الهاتف المحمول أشكالًا جديدة من الدعم المجتمعي. خلال شهر رمضان، ساهم جمع الزكاة رقميًا في تبسيط التبرعات الخيرية، بينما تستخدم جمعيات الادخار المجتمعية تطبيقات لإدارة جمعيات الائتمان الدورية التي وُجدت في الثقافة المصرية منذ أجيال.