الخدمات المصرفية بلا حدود: مشهد التكنولوجيا المالية في مصر

ثورة التكنولوجيا المالية في مصر ليست مجرد وليدة اللحظة، بل هي في ازديادٍ هائل، وبصراحة، كنتُ منبهرًا برؤية هذا التحول يتكشف على مدار السنوات القليلة الماضية. ما بدأ كضرورة خلال الجائحة تطور إلى شيء أكثر أهمية بكثير: إعادة تصور شاملة لكيفية تفاعل 100 مليون مصري مع الخدمات المالية.1.

الأرقام وحدها تُخبرنا بقصة مُقنعة، لكن السر يكمن في التفاصيل. قفزت معاملات الدفع الرقمي في مصر بمقدار ٢٤٠١ تريليون و٣ تريليونات بين عامي ٢٠٢٠ و٢٠٢٣، لتصل قيمتها الإجمالية إلى ما يقارب تريليون و٤٥ مليار و٤٥ تريليون و٤ تريليونات ...2ولكن ما يلفت انتباهي أكثر ليس النمو فحسب، بل أيضاً مدى تطور الحلول الناشئة عن مراكز التكنولوجيا في القاهرة ومراكز الابتكار في الإسكندرية.

سأكون صريحًا تمامًا - عندما بدأتُ بمتابعة مشهد التكنولوجيا المالية في مصر حوالي عام ٢٠١٩، كنتُ متشككًا بشأن وتيرة التغيير. بدت البنية التحتية المصرفية التقليدية راسخة الجذور، والأطر التنظيمية مُقيّدة، وكان تبني المستهلكين لها بطيئًا. كم كنتُ مُخطئًا بشأن الزخم الكامن الذي يتراكم تحت السطح.

ولكن ما غيّر كل شيء، في رأيي، هو التقارب بين ثلاثة عوامل حاسمة: التزام الحكومة بالتحول الرقمي، وسكان شباب يتمتعون بالذكاء التكنولوجي ويتوقون إلى الخدمات المالية، وربما الأهم من ذلك كله، القيادة التنظيمية التي فهمت بالفعل ابتكارات التكنولوجيا المالية بدلاً من الخوف منها.

أصبحت البيئة التنظيمية التجريبية للبنك المركزي المصري، التي أطلقها في عام 2019، نموذجًا للأسواق الناشئة على مستوى العالم3على عكس العديد من الاقتصادات النامية التي تحاول فيها الهيئات التنظيمية مواكبة التطورات، اتسم نهج مصر بالمبادرة والتعاون والابتكار بشكل مدهش. وقد هيأ هذا الأساس التنظيمي بيئة مثالية للشركات الناشئة المحلية والدولية على حد سواء للتجربة والتوسع والازدهار.

المؤسسة التنظيمية وقيادة البنك المركزي

لقد أعجبني النهج التنظيمي المصري حقًا، وهذا رأي شخصٍ اطلع على أطر تنظيمية في عشرات الأسواق الناشئة. لم يفتح البنك المركزي المصري أبواب الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية فحسب، بل عمل بنشاط على تصميم منظومة مُصممة لتحقيق نمو مستدام.

تستضيف البيئة التنظيمية للبنك المركزي المصري حاليًا أكثر من 40 شركة متخصصة في التكنولوجيا المالية، بدءًا من منصات الإقراض الرقمي وحتى خدمات التحويلات المالية القائمة على تقنية البلوك تشين.4ما يميز نهجهم بشكل خاص هو نظام الترخيص المتدرج، والذي يسمح للشركات بالبدء على نطاق صغير، وإثبات مفاهيمها، وتوسيع نطاق عملياتها تدريجيًا مع إظهار الامتثال وملاءمة السوق.

يُعدّ إطار الترخيص نقطة التفوق الحقيقية لمصر مقارنةً بمنافسيها الإقليميين. فبدلاً من وضع العراقيل البيروقراطية، طوّر البنك المركزي المصري نهجًا متناسبًا مع المخاطر، يُدرك الفرق بين تطبيق دفع مباشر يخدم آلاف المستخدمين، وبنك رقمي يُدير ودائع بملايين الدولارات.

لكن ما يثير حماسي حقًا بشأن البيئة التنظيمية في مصر هو النهج التعاوني. يستضيف البنك المركزي المصري بانتظام جلسات نقاش حول التكنولوجيا المالية، وينشر وثائق إرشادية مفصلة، ويحافظ على حوار مفتوح مع الجهات الفاعلة في هذا القطاع. حضرتُ العديد من هذه الجلسات افتراضيًا، ومستوى التفاعل بين الجهات التنظيمية ورواد الأعمال رائع.

الدليل واضح في النتائج. تحتل مصر الآن المرتبة الثالثة في أفريقيا من حيث جودة التنظيم المالي التكنولوجي، وفقًا لتقييم شبكة الابتكار المالي العالمية لعام ٢٠٢٣.5والأهم من ذلك، أن الوضوح التنظيمي اجتذب استثمارات وشراكات دولية كبيرة، ربما كانت ستتجه إلى أسواق أكثر رسوخًا مثل كينيا أو جنوب أفريقيا.

ثورة الدفع الرقمي والأموال المحمولة

كان من المثير للاهتمام حقًا مشاهدة تطورات ثورة المدفوعات الرقمية في مصر. فما بدأ بحلول بسيطة لمحافظ الهواتف المحمولة تطور إلى منظومة متطورة تُغير جذريًا طريقة تفكير المصريين في التعامل مع المال. وبصراحة، تتفوق بعض الابتكارات الصادرة من القاهرة على ما أراه في أسواق التكنولوجيا المالية التي يُفترض أنها أكثر "تقدمًا".

دعوني أشارككم بعض الأرقام التي أذهلتني مؤخرًا. فوري، الشركة الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية في مصر، تُجري الآن أكثر من ملياري معاملة سنويًا عبر شبكة تغطي 350 ألف نقطة خدمة.6وهذا ليس مجرد نطاق مثير للإعجاب، بل يمثل أيضًا البنية التحتية الأساسية التي تربط السكان المستبعدين سابقًا بالنظام المالي الرسمي.

أكثر ما يلفت انتباهي في تطور المدفوعات الرقمية في مصر هو تجاوزها للبنية التحتية التقليدية القائمة على البطاقات. فبينما ركزت الأسواق الراسخة على اعتماد الشريحة والرقم السري، قفزت مصر مباشرةً إلى حلول تُركّز على الهواتف المحمولة، بما يُلبي احتياجاتها الديموغرافية بشكل أفضل - المستهلكون الشباب الذين يعتمدون على الهواتف المحمولة ولم يكوّنوا تعلقًا عميقًا بالبطاقات البلاستيكية.

لقد كانت ثورة رمز الاستجابة السريعة (QR Code) هنا مثيرة للإعجاب بشكل خاص. أثناء تجوالي في سوق خان الخليلي العام الماضي - افتراضيًا، بالطبع، من خلال العديد من مدونات الفيديو السياحية وأبحاث السوق - دُهشتُ لرؤية البائعين التقليديين يقبلون الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR Code) إلى جانب المساومة النقدية. هذا هو نوع التبني العضوي الذي يشير إلى خلق قيمة حقيقية بدلًا من الدفع التكنولوجي.

يستحق نظام InstaPay إشادة خاصة لأنه يمثل ابتكارًا حقيقيًا في مجال التكنولوجيا المالية العالمية. أطلقه البنك المركزي المصري عام ٢٠٢٢، وهو بمثابة رد مصري على نظام UPI الهندي، وهو شبكة دفع آنية ومتوافقة تتيح التحويلات الفورية بين أي حساب مصرفي أو محفظة إلكترونية.7.

ما يثير حماسي حقًا في مسار الدفع الرقمي في مصر هو التركيز على الشمول المالي بدلًا من مجرد الراحة. تُظهر بيانات البنك المركزي المصري أن 671.3 تريليون مستخدم جديد لمحافظ الهاتف المحمول كانوا سابقًا لا يمتلكون حسابات مصرفية، وأن معدلات التبني في المناطق الريفية تتجاوز في الواقع النمو الحضري في العديد من المناطق.8هذا هو نوع التأثير التحويلي الذي يجعل التكنولوجيا المالية ذات معنى حقيقي وليس مجرد تكنولوجيا مثيرة للإعجاب.

بالنظر إلى المستقبل، يُسهم دمج الخدمات الحكومية مع المدفوعات الرقمية في إيجاد استخدامات أكثر جاذبية. يُمكن للمواطنين الآن دفع الضرائب وفواتير الخدمات العامة، وحتى مخالفات المرور، عبر المحافظ الإلكترونية، مما يُسهم في خلق حلقة فعّالة تُعزز تبني هذه الخدمات مع تحسين كفاءة الحكومة. إنها دورة تدريبية متقدمة في مجال التفكير المنظومي، يُنصح بدراسة هذه التجربة في الأسواق الناشئة الأخرى.